Welche Versicherungen braucht eine Reinigungsfirma?

Für die meisten Reinigungsbetriebe steht eine passend formulierte Betriebshaftpflicht an erster Stelle. Sie prüft berechtigte Schadenersatzansprüche, wehrt unberechtigte Forderungen ab und leistet im versicherten Umfang. Der Vertragsname allein genügt jedoch nicht: Tätigkeitsschäden, Bearbeitungsschäden, Schlüsselverlust, Mietsachschäden und Arbeiten bei Kunden müssen ausdrücklich zum Betrieb passen.

Zusätzlich kommen je nach Aufbau eine Inhalts- oder Elektronikversicherung für eigene Geräte, eine gewerbliche Kfz-Versicherung, Rechtsschutz, Cyber-Schutz oder eine Absicherung gegen längere Betriebsunterbrechungen infrage. Für Gebäudereiniger besteht außerdem die gesetzliche Mitgliedschaft bei der BG BAU. Diese Unfallversicherung der Beschäftigten ersetzt keine Betriebshaftpflicht und umgekehrt.

Betriebshaftpflicht: Auf diese Reinigungsrisiken kommt es an

Ein klassischer Haftpflichtschaden entsteht nicht nur, wenn ein Gegenstand herunterfällt. In der Gebäudereinigung wird häufig direkt an Böden, Möbeln, Glasflächen, Sanitäranlagen oder Maschinen gearbeitet. Genau deshalb muss geklärt werden, wie die Bedingungen Schäden an bearbeiteten Sachen behandeln.

Ein Beispiel: Ein falsches Reinigungsmittel verändert eine Natursteinoberfläche. Ein anderes Risiko entsteht, wenn Wasser in Elektronik gelangt oder eine frisch gewischte Fläche nicht ausreichend gesichert wurde. Ob und in welchem Umfang solche Fälle versichert sind, hängt von den vereinbarten Bedingungen, Ausschlüssen und Entschädigungsgrenzen ab.

Schlüsselverlust richtig absichern

Reinigungsfirmen erhalten oft Zutritt außerhalb der Geschäftszeiten. Verlorene Schlüssel oder Transponder können deshalb mehr auslösen als den Ersatz eines einzelnen Schlüssels. Je nach Sicherheitskonzept können Notsicherung, Austausch von Zylindern, Umprogrammierung elektronischer Zugänge oder Teile einer Schließanlage erforderlich werden.

Notiere vor dem Versicherungsvergleich, wie viele fremde Schlüssel gleichzeitig im Betrieb sind, welche Kunden besonders große Schließsysteme nutzen und ob Mitarbeitende Schlüssel mit nach Hause nehmen. Frage außerdem, ob mechanische und elektronische Zutrittsmittel gleich behandelt werden und welche Folgekosten ausgeschlossen bleiben.

• Versicherungssumme beziehungsweise Sublimit am größten möglichen Schließanlagenschaden ausrichten
• Selbstbehalt je Schadenfall und besondere Selbstbehalte für Schlüssel prüfen
• Kosten für Notsicherung, Bewachung und vorläufige Schließmaßnahmen klären
• Private und berufliche Aufbewahrung der Schlüssel schriftlich organisieren
• Ausgabe, Rückgabe und Verlustmeldung mit Schlüsselnummer statt Objektadresse dokumentieren

BG BAU: Pflichtmitgliedschaft ist keine Betriebshaftpflicht

Gebäudereinigungsunternehmen gehören zur BG BAU. Nach Angaben der BG BAU beginnt die Mitgliedschaft mit der Unternehmensgründung beziehungsweise bereits mit vorbereitenden Arbeiten und kann nicht durch eine private Versicherung ersetzt werden. Beschäftigte stehen über die gesetzliche Unfallversicherung unter Schutz, wenn Arbeits- oder Wegeunfälle beziehungsweise Berufskrankheiten eintreten.

Gründerinnen und Gründer selbst sind bei der BG BAU grundsätzlich nicht automatisch gegen eigene Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten versichert. Sie können eine freiwillige Versicherung beantragen. Das ist eine andere Entscheidung als der Abschluss einer Betriebshaftpflicht: Die freiwillige Unfallversicherung betrifft die eigene Person, während die Haftpflicht Schäden Dritter behandelt.

Die BG BAU nennt für die Unternehmensmeldung eine Frist von einer Woche nach der Gründung. Gemeldet werden unter anderem Unternehmensart, Beschäftigtenzahl und Beginn. Wer zunächst allein startet, sollte die Zuständigkeit trotzdem klären; fehlende Beschäftigte bedeuten laut BG BAU nicht automatisch, dass keine Anmeldung erforderlich ist.

Sobald Angestellte, Auszubildende oder Minijobber eingesetzt werden, gehört deren gesetzlicher Unfallversicherungsschutz in die Personal- und Kostenplanung. Änderungen bei Beschäftigung und Entgelten müssen über die vorgesehenen Meldewege verarbeitet werden. Wer Familienangehörige oder andere Helfer einbindet, sollte den konkreten Status früh mit der BG BAU klären, statt aus einer gelegentlichen Mitarbeit automatisch auf bestehenden Versicherungsschutz zu schließen.

Weitere Absicherung nach Betriebsmodell auswählen

Zusatzpolicen sind nur sinnvoll, wenn ein konkreter Verlust den Betrieb finanziell ernsthaft treffen würde. Ein Solo-Betrieb mit wenigen Geräten hat andere Prioritäten als eine Reinigungsfirma mit Lager, Fahrzeugflotte, mehreren Teams und teuren Maschinen.

Versicherungsanfrage in sechs Schritten vorbereiten

Je genauer die Anfrage, desto besser lassen sich Angebote vergleichen. Eine unvollständige Tätigkeitsbeschreibung führt dagegen leicht zu scheinbar günstigen, aber unpassenden Tarifen.

Versicherungsangebote belastbar vergleichen

Fordere für alle Angebote dieselbe Tätigkeitsbeschreibung an. Sonst vergleichst du unterschiedliche Risiken: Eine Police kann nur Unterhaltsreinigung enthalten, während eine andere zusätzlich Glas-, Grund- oder Bauendreinigung berücksichtigt. Schreibe deshalb vor der Anfrage ein einheitliches Betriebsprofil und sende es an alle Anbieter.

Lege anschließend eine Vergleichstabelle mit Deckungssummen, Sublimits, Selbstbehalten, Ausschlüssen, räumlichem Geltungsbereich und jährlichem Beitrag an. Markiere Schlüsselverlust, Tätigkeitsschäden, gemietete Sachen, Subunternehmer und Umweltrisiken als eigene Zeilen. Eine hohe Gesamtsumme darf ein niedriges Schlüssel-Sublimit oder einen Ausschluss für bearbeitete Sachen nicht verdecken.

Lass dir unklare Formulierungen schriftlich erklären und bewahre Antrag, Risikofragen, Tätigkeitsbeschreibung, Nachträge und Versicherungsbestätigung gemeinsam auf. Bei größeren gewerblichen Ausschreibungen kann der Auftraggeber eine aktuelle Bestätigung mit bestimmten Mindestdeckungen verlangen. Prüfe solche Anforderungen vor Abgabe des Angebots, damit die Versicherungskosten und mögliche Vertragsänderungen noch in die Kalkulation einfließen.

Der passende Selbstbehalt muss auch in einem schwachen Monat aus der Liquidität bezahlt werden können. Gleichzeitig kann ein sehr niedriger Selbstbehalt den Beitrag erhöhen. Entscheidend ist daher nicht der billigste Einzelwert, sondern eine Kombination, die zum möglichen Schaden, zur Auftragsgröße und zu den finanziellen Reserven der Reinigungsfirma passt.

Pflichten aus dem Versicherungsvertrag ernst nehmen

Nach § 19 Versicherungsvertragsgesetz müssen die vom Versicherer in Textform abgefragten gefahrerheblichen Umstände vor Vertragsabschluss vollständig angezeigt werden. Für eine Reinigungsfirma betrifft das beispielsweise angebotene Leistungen, Betriebsgröße, Vorschäden oder besondere Einsatzorte, soweit danach gefragt wird.

§ 23 VVG behandelt Gefahrerhöhungen nach Abgabe der Vertragserklärung. Neue risikoreiche Arbeiten, stark veränderte Betriebsabläufe oder andere erhebliche Änderungen sollten deshalb nicht einfach bis zur nächsten Jahresrechnung warten. Der konkrete Vertrag bestimmt, was wann gemeldet werden muss.

Vertragliche Obliegenheiten und die Folgen ihrer Verletzung werden unter anderem in § 28 VVG geregelt. Nach einem Schaden sind außerdem die Anzeige- und Auskunftspflichten aus §§ 30 und 31 VVG relevant. Praktisch bedeutet das: Schaden mindern, Fotos und Abläufe sichern, den Versicherer zeitnah informieren und angeforderte Angaben wahrheitsgemäß liefern.

Was nach einem Schaden im Kundenobjekt zu tun ist

Ein fester Schadenprozess verhindert hektische Zusagen und fehlende Beweise. Mitarbeitende sollten vor dem ersten eigenständigen Einsatz wissen, wen sie anrufen und welche Informationen benötigt werden.

• Gefahrenstelle sichern und weitere Schäden mit zumutbaren Maßnahmen verhindern
• Übersichts- und Detailfotos aufnehmen, ohne fremde Daten unnötig zu verbreiten
• Zeitpunkt, Objekt, beteiligte Personen, Mittel, Geräte und Arbeitsschritt notieren
• Kunden sachlich informieren, aber keine ungeprüfte Haftungszusage oder Zahlung versprechen
• Versicherer nach dem vereinbarten Meldeweg kontaktieren und Rückfragen vollständig beantworten
• Beschädigte Teile nur nach Abstimmung entsorgen, wenn sie als Beweis benötigt werden könnten

Typische Fehler beim Versicherungsschutz

Häufige Fragen zu Versicherungen für Reinigungsfirmen

Amtliche Quellen und fachlicher Hinweis

Geprüft wurden das Versicherungsvertragsgesetz, die BG-BAU-Informationen für Unternehmensgründungen, die Hinweise zur freiwilligen Versicherung von Unternehmern und die DGUV-Informationen zur Unternehmensanmeldung.

Dieser Beitrag bietet allgemeine Orientierung und ersetzt keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung. Maßgeblich sind die aktuellen Bedingungen, Risikofragen und Vereinbarungen des konkreten Vertrags.